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央行推出数字货币,与微信支付宝有什么区别,对我们生活的影响?

发布时间:2020-06-04

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现在对大家来说,微信和支付宝就是移动支付的代名词,但近日央行版数字货币已经开始测试,以后我们对移动支付的认识可能会有所改变。

一、央行数字货币是什么?

央行数字货币(Digital Currency/Electronic Payment ,DC/EP)是数字货币电子支付的简称。央行数字货币就是指中央发行的数字货币,属于央行负债,具有国家信用,与法定货币等值。

和现金相比,央行数字货币可以节省造纸、印刷、切割、存储、运送这一整套实体货币生产流程,并且能降低传统纸币发行、流通的成本,提升经济交易活动的便利性。

央行的数字货币是中央银行负债,由中央银行信用担保,具有无限法偿性,不记名,只追踪使用者资金的流向,记录是透明的,这是与现金支付最大的不同,不需要网络也可以进行。

由于有密码算法在内的多种技术保障,央行数字货币相比纸币的防伪成本也大大降低。

二、为什么要发行央行数字货币?

1、现有纸币容易匿名伪造,存在洗钱、恐怖融资等风险,用数字货币代替纸币,监管难度会下降。

2、国内移动支付越来越普遍,现金的使用频率大大降低,数字货币的发行将不再需要印制纸币。纸钞和硬币的发行、印制、回笼、储藏、防伪等各个环节成本非常高,用数字货币将节省这部分成本。

3、数字货币交易不记名,可以满足公众一些正常的匿名支付需求。

4、数字货币可以绕开美元主导的世界货币清算体系,有利于重塑贸易清结算体系和推动人民币国际化。

5、美国人主导的Libra如果成功发行,将对全球各国的货币主权带来冲击,央行数字货币比Libra更早发行,能提前卡位,守住中国的货币主权。发行央行数字货币的首要目的是保护货币主权。

Libra的定位是一种超主权数字货币,如果推行成功,Libra协会可能会在某种程度上承担“央行”的责任,这对任何国家的货币主权都将是一种挑战。Libra发行成功对各国数字货币的推广也会产生较大阻力。

三、和微信、支付宝有什么不同

央行数字货币不会取代微信支付或支付宝。央行数字货币是法定货币,而微信支付和支付宝是支付方式,没有可比性。

1、在法律上,机构或个人可以不接受支付宝或微信付款,但不能拒绝用户使用数字货币。

法定货币的背后是国家信用,银行卡支付的背后是商业银行信用,支付宝和微信支付背后则是互联网企业信用。这三种信用是不同层次的信用,国家信用大于商业银行信用,商业银行信用大于互联网企业信用。

2、从用户角度看,央行数字货币使用范围更广,具有无限法偿性、强制性。央行数字货币安全性更高、使用范围更广,而且不用绑定银行账户。

3、在使用体验上,央行数字货币和微信、支付宝的使用方式相似,都需要移动终端设备。

4、个人在支付宝和微信上的资产只是一个记账,都是基于商业银行结算。第三方支付工具如支付宝和微信之间无法进行转账,而央行数字货币能打破支付行业的壁垒,在所支持的银行和支付工具间实现流通。

5、微信和支付宝是实名支付的,而央行数字货币能给予老百姓一定程度的匿名支付的需求。

数字货币正式推出后,由于是法定货币,必须要使用。可能会使得使用央行数字货币的人越来越多,使用支付宝和微信支付的人变少。对支付宝和微信会带来多大影响,取决于央行数字货币未来的发展,以及其使用的便捷性。

理论上不会对支付宝、微信支付的地位产生太大影响。未来支付宝和微信也会接入央行数字货币,支付工具的功能增加了,但是渠道和场景都没有改变。央行本身不是市场化主体的企业,央行数字货币数字钱包的功能、便利性应该不如支付宝和微信。

从目前看到的数字钱包功能上,已经具备扫码支付、汇款、收付款等基本功能。央行数字钱包随着功能的增加,也会分流部分支付宝和微信在移动支付时的交易量。

四、央行数字货币与其他货币的区别?

和比特币等其他货币不同,央行数字货币和纸币是完全等价的,是国家信用和财力支撑的货币,安全性最高,可以离线支付。

央行数字货币采取的是双层运营体系,先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构,再由这些机构兑换给公众。双层运营模式是指数字货币发行过程采用央行—商业银行、商业银行—民众两层结构。央行发放数字货币给商业银行,商业银行再将数字货币兑换给民众,央行不直接与民众接触。双层运营体系与我国现有货币发行体系较为贴合,对现有货币体系的冲击最小,也比较容易推行。

央行数字货币或将成为流向全程可控的专项资金。这是因为,数字货币可以监测贷款流向,能有效疏通货币政策的传导机制,这是其他支付方式目前无法达到的。

五、数字货币的影响

1、数字货币将有助于人民币国际化,绕开美元主导的清算系统。如果以数字货币为基础,利用大数据平台和区块链技术构建一个新的清结算网络,持有数字货币的用户之间可以进行直接交易,就有可能绕开美元主导的清算系统,提高人民币在国际金融体系的地位,挑战美元霸权地位。

2、数字货币的落地应用可以降低交易成本,提高金融运行效率,同时还可以防范洗钱等非法活动。比如政府部门的转移支付,或者定向贷款扶持政策,过去可能存在腐败和资金挪作他用的现象,但有了央行数字货币后,就可以追踪到数字货币的使用路径。

3、央行数字货币将会进一步推动中国成为“无现金社会”。日常生活中纸币的流通将越来越少。同时也将极大地改变目前的金融行业结构,纸币印制和银行的ATM机将不再需要。

六、央行数字货币进展

央行数字货币已经落地苏州相城区。并出炉了首批出口服务数字基地。苏州相城区各区级机关和企事业单位,工资通过工农中建四大国有银行代发的工作人员,将在4月份完成央行数字货币(DC/EP)数字钱包安装工作。5月,其工资中的交通补贴的50%将以数字货币形式发放。

根据农行的数字货币内测版来看,央行数字货币的前端使用体验和微信、支付宝等支付模式并无差别,都可以通过扫码、NFC等方式来支付。

央行数字货币目前只是试点,如果实验顺利,下一步可能就是全国开展试点继而全国推广。

当前网传DC/EP信息为技术研发过程中的测试内容,并不意味着数字人民币正式落地发行。数字人民币目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行,也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。

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上林院:杨飞,经济学博士,高校教师,深度观察产业经济与财经事件。公众号:“产业经济观察”。



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