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信用卡资产质量恶化:招行ABS逾期率超过4%,平安ABS累计违约率5.09%

发布时间:2020-08-11

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新冠疫情的冲击蔓延至各类金融资产。互金商业评论注意到,在持续近3个月的新冠疫情影响下,银行信用卡的资产质量自2020年1月份开始恶化,以市场上信用卡ABS存量规模最大的招商银行为例,自今年1月份开始,其信用卡ABS的逾期率已经从1月初的2%左右猛增至4%以上,翻了一倍。

据中信证券统计,截至2020年3月,信用卡分期ABS存续产品共35支(其中9支贷款本金已经提前偿付完毕),未偿本金余额为1042亿元,占2019年全行业信用卡应偿余额7.58万亿元的1.4%。

目前剩余26支信用卡ABS产品中,招行发行的有10支,未偿本金余额约995亿元,其次是交行,未偿本金余额为15亿元。

CNABS数据显示,2016年-2019年,招行累计发行信用卡ABS产品总金额约1845亿元,其中2019年发行规模约998.7亿元,超过了累计规模的一半;2018年发行规模约207亿元,2017年发行规模607亿元,2016年发行规模32亿元。

通常来讲,银行信用卡ABS入池资产都是银行选取的较为优质的资产,因此,其逾期率和违约率也代表了相关银行信用卡最优质资产的风险水平。统计显示,2019年3月末招行和智1-4期信用卡ABS入池资产的平均累计违约率为1.66,大约同时期发行的浦发银行、光大银行、平安银行和交通银行ABS的累计违约率分别为1.47%、4.35%、5.09%、2.52%。

具体看,除了和智1期外,招行和智2期-8期的累计违约率增长较快,尤其是2019年下半年发行的和智6、7、8期,其累计逾期率约为其他系列同一时点的2倍。

具体看招行,信用卡整体逾期率仍然在上升。2020年1月初,招行“和智”系列总逾期率(各期限逾期率加和)大约为2%,但1月中旬后开始猛增,目前已经超过了4%,翻了一倍。这显示出2、3月份疫情冲击下,信用卡用户的现金流不断趋于紧张。

具体看,90天以内的逾期率增速有所放缓,尤其是30天以内的逾期率拐头下行,有可能与2月中旬后复工复产有关。但90天以上的逾期率环比上升至1.4%,目前看,仍处于上升趋势中。

中信证券报告认为,2019年招行发行的“和智”系列8期产品中,入池资产出现信用下沉迹象,具体表现为,信用卡持卡人信用评分下降及持卡人越来越趋于年轻化。这也许进一步放大了其信用卡逾期风险。

从借款人偿付能力(持卡人年收入/未偿本金余额)看,招行信用卡持卡人为500%以上,其他银行通常低于100%,这意味着招行在信用卡贷款发放上风控可能更严格一点。这一点在累计违约率上表现的较为明显,招行的累计违约率明显低于同期的平安银行和光大银行。

本文部分数据和图表引用自中信证券相关报告,仅供参考。



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