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消费仍在低谷,个人消费信贷ABS已复苏 更强的消费刺激政策还有多远?

发布时间:2020-08-06

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经济观察网 记者 胡群

与前两年同期相比,今年个人消费贷款类ABS呈现更多新特征:此前银行发行规模较高(如交通银行发起的交元2018年第一期信用卡分期资产支持证券,金额为169.50亿元;光大银行发起的阳光2019年第一期信用卡分期资产支持证券,金额为95.85亿元。),而今年至今发行规模最高的为30亿,发起人为杭州银行和重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司;今年发行人更加多元,金融科技公司无论从数量还是规模均领先银行、消费金融公司,据资产证券化分析网数据显示,2020年以来,发行个人消费贷款类ABS的多家机构中,蚂蚁、京东、小米等科技公司北京的机构发行量达182亿元,在个人消费贷款类ABS发行总量(279.05亿元)中占比超6成。

4月14日,马上消费金融在全国银行间债券市场公开发行超17亿ABS产品——“安逸花2020年第一期个人消费贷款资产支持证券”,并受到银行、券商、基金等机构的踊跃认购。其中优先A档规模12.68亿,获2.9倍超额认购,优先B档规模1.28亿,获2.4倍超额认购。优先A档票面利率仅为3.5%,不仅创下了马上金融ABS发行利率新低,也创下今年以来消费金融机构ABS产品发行利率新低。利率市场表现一定程度上表明投资机构对马上金融ABS底层资产的充分认可。

此前有观点认为,由于借款人收入降低、机构催收工作滞后以及借款人将储备现金优先于偿还债务,可能导致各类消费贷款首次逾期率大幅上升;连续逾期率严重恶化;以及早偿率显著下降,进而冲击个人消费贷款类ABS市场。但目前为止,这种判断尚不成立。

马上消费金融创始人兼CEO赵国庆表示,中国消费金融行业长期向好趋势不会因为疫情而改变。在国内疫情得到有效控制下,内需消费将逐步复苏,在拉动经济中的主导作用会更加明显,消费金融也会继续在拉动内需、促进消费升级、服务实体经济中发挥更加重要的作用。虽然整个消费金融机构的不良率有所抬升,但马上消费金融不良率上升幅度有限,“在小数点之后变动。”

安逸花2020年第一期个人消费贷款资产支持证券发行说明书显示,截至2019年9月末,不良贷款率为2.69%,而2016年末至2018年末不良贷款率分别为1.36%、3.18%和3.45%。2016年-2018年末净利润分别为652.16万元、5.77亿元、8.01亿元;2019年9月末,净利润为7.02亿元。重庆银行2019年年报显示,马上消费金融净利润为8.53亿元。

“我们投资人大都是银行,我们在银行间市场发行ABS,银行都是保守的,过去也投过其他公司的ABS,现在都不大敢再投其他公司了。”赵国庆称,今年已进一步加强风控,如客群上移;产品始终坚持与场景结合,并且更加短期、小额;加强风控数据、模型的优化和迭代效率;加大对存量客户管理频率;并积极开展多类型贷后管理。

发行报告显示,马上金融本期ABS入池资产均为具有明确消费场景与用途的商品分期产品,其中数码产品金额占比超过62%,贷款笔数占比达92.94%;其次小额分散特征十分明显,入池资产总笔数超过172万笔,笔均金额仅为1080元;从年龄分布来看,贷款用户集中于30-40岁,借款人加权平均年龄为35.23岁,该年龄段的客户还款能力相对较强;优先A档均分别通过中债资信和新世纪评级AAA测试,优先B档分别通过中债资信和新世纪评级AA+和AAA测试。

当前,消费尚未恢复,全国多地已通过消费券等方式提振消费,已取得一定效果。

4月9日,商务部新闻发言人高峰透露,杭州发放的消费券已核销2.2亿元,带动消费23.7亿元,乘数效应达10.7倍;郑州首期发放5000万元消费券,发放两日核销1152.4万元,带动消费1.28亿元,乘数效应达11倍。银联近日表示,在全国多地联合各地政府及商业银行共同出资逾4亿元发放消费券,预计带动各地餐饮、超市、百货、旅游等消费逾10亿元。

“国内有部分地区称消费券拉动效应能达到消费券额度的十几倍。事实上,得出这样的结论是将消费券有关的消费额全部计算为新增消费,但这样的计算显然缺乏说服力。”西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁认为,鉴于国际上消费券和现金补贴在保民生促消费效果方面的巨大差异,建议我国针对中低收入人群进一步大规模现金补贴,覆盖范围进一步拓宽,补贴力度进一步加大。在有效保民生的同时,有效拉动消费复苏,应对疫情对经济带来的巨大冲击。

国务院发展研究中心原副主任刘世锦认为,现阶段要稳增长,首先和重点是稳消费,尤其是居民消费。对低收入群体直接补贴,至少要注意三点:确实补助到低收入人群;尽可能多地去消费;不能走形式,下毛毛雨,要有适当大的量,比如达到低收入人群一个月的收入或消费水平。

然而,对于消费者而言,消费需求更多取决于收入。“消费能否持续取决于消费需求,而需求背后则源于购买能力。因此,政府出台多举措以稳就业。”中国银行法学研究会理事肖飒称,居民消费能力的动力来自于劳动力市场和家庭资产负债表。

北京大学光华管理学院、光华-罗特曼信息和资本市场研究中心、智联招聘联合发布的《新冠疫情对劳动力市场、中国及全球产业链的影响——基于招聘大数据的分析和预测》显示,招聘职位数 2020 年第一季度相对于 2019 年同期下降了 27.8%,招聘人数 同比下降了 26.8%。尤其对于刚进入职场的年轻人而言,数据分析发现,对不需要经验的本科毕业生的市场需求虽有下降,但更严峻的是有 1-3 年工作经验的群体。这是一个最容易失业的群体,职位需求下降最快说明如果失业,他们更加不容易找到工作。

中国人民银行发布的《2020年一季度金融统计数据报告》显示,一季度住户部门贷款增加1.21万亿元,其中,短期贷款减少509亿元,中长期贷款增加1.26万亿元。

“3月末个人消费贷款的余额是44.7万亿元,同比增长13.9%。当月新增的个人消费贷款是6094亿元,2月份净下降3430亿元,逆转了2月份净下降的走势。”4月10日,央行调查统计司司长兼新闻发言人阮健弘在人民银行举行2020年第一季度金融统计数据新闻发布会上称,个人消费贷款个人住房贷款和其他消费贷款。3月末个人住房贷款的余额是31.1万亿元,同比增长15.9%。当月新增3472亿元,其他消费贷款余额是13.6万亿元,同比增长9.6%,当月新增2622亿。3月份个人消费贷款得到了比较明显的恢复。

市场预计,政府有望在居民的金融援助等领域近期推出更大规模刺激政策。



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